רובינו חולמים לקנות דירה או בית משל עצמנו. נכס שיהיה שלנו שנוכל להוריש לילדנו בבוא העת. אבל חלומות לחוד ומציאות לחוד שכן לפעמים הוילה עם הבריכה והנדנדה במרפסת לא ממש תואמת ליכולות הכלכליות שעומדות לרשותנו ולעיתים גובה המשכנתא שמתאפשר לנו לקחת מהבנק לא יכסה את דירת החלומות שחלמנו עליה. אז מה עושים? קודם כל בודקים, לאחר מכן מתייעצים ובסוף- רוכשים.
שלב ראשון- בודקים:
בשביל לרכוש דירה או בית או כל נכס צריך קודם כל לבדוק כמה דברים חשובים:
1. מהו ההון ההתחלתי שיש בידנו לצורך רכישת הנכס
2. מהו גובה המשכנתא שהבנק יאשר לנו על מנת להשלים את הסכום
3. מה ההוצאות הנלוות לעסקה כגון: מס רכישה, עמלת תיווך, שכר טרחה לעו"ד ועלות שיפוץ.
4. מהו גובה ההחזר החודשי שאנו יכולים ורוצים לשלם.
ברגע שיש בידנו את הנתונים ההתחלתיים האלה- אנחנו יכולים לראות באופן ברור מהו סוג הנכס המדויק שאנחנו יכולים לרכוש ולהחליט אם זהו הנכס שאנחנו מעוניינים בו.
שלב שני- מתייעצים:
לאחר שקיבלנו את כל הנתונים הרלוונטיים כדאי לפנות ליועץ משכנתאות אוביקטיבי וזה עוד לפני שפונים לבנק. "יועצי המשכנתאות" בבנק מקבלים משכורת מהבנק ולכן האינטרס שלהם שהבנק ירויח את המירב מהמשכנתא שלכם. יועץ משכנתאות אוביקטיבי, מקבל את השכר שלו מכם ולכן הוא משרת אך ורק את האינטרס שלכם. אז לפני שאתם יוצאים לחיפוש ומכתתים רגליים בין דירות ומתווכים רצוי לגשת ליועץ אוביקטיבי על מנת שיסייע לכם להבין מה הם גבולות הגזרה שלכם, איזה גובה משכנתא כדאי לכם לקחת ואיזה נכס אתם יכולים לרכוש. לאחר מכן יועץ המשכנתאות יפנה לבנק בשמכם וישיג עבורכם אישור עקרוני למשכנתא. אישור זה כשמו כן הוא- משמש כאישור עקרוני על הסכום אותו הבנק יאשר לכם בבוא הזמן אם תיקחו את המשכנתא דרכו. הטופס עצמו הוא מסמך חתום על ידי הבנק שמוסיף לנו סדר נוסף לכל הנתונים- כמה כסף הבנק נותן לנו.
ברגע שיש לנו את האישור זה הזמן להתחיל לחפש, לבדוק ולכתת רגליים עד שתמצאו את דירת חלומותיכם. אחרי חיפושים ארוכים מצאתם את הדירה המיוחלת, שובו ליועץ המשכנתאות שלכם. מכיוון שמדובר באחת ההחלטות הגדולות ביותר שתעשו בחייכם רצוי ביותר להתייעץ עם איש מקצוע מהתחום שמבין בנושא ויכול להסביר לכם לא רק את הסכומים בגדול אלא לרדת איתכם לרזולוציות של החזרים חודשיים, עמלות, ריביו. קיימים היום עשרות מסלולי משכנתאות בבנקים השונים ורק יועץ מיומן ידע לבנות תמהיל משכנתא, את השילוב שנכון ביותר עבור המשפחה שלכם. רצוי להתייעץ עם יועץ משכנתאות יהיה בעל השכלה פיננסית והשכלה משפטית.יועץ שכזה ידע לעבוד כתף אל כתף עם עורך הדין שמייצג אתכם בעסקה ועם הבנק למשכנתאות וכך לוודא שאכן אתן עושים את העסקה הטובה ביותר עבור המשפחה שלכם.
שלב שלישי-רוכשים:
יועץ משכנתאות תפקידו לייצג אתכם ורק אתכם מול הבנק ולעזור לכם להבין איפה אתם עומדים בכל שלב נתון, מרגע קבלת האישור העקרוני ובחירת הנכס ועד קבלת המפתח לדירה. הוא ילווה אתכם לאורך כל השלבים הבירוקרטים של הבנק, ינחה אתכם איזה מסלול טוב ביותר עבורכם ואף יתווכח עם הבנק על גובה הריביות.
חשוב מאוד לזכור שישנן הוצאות נוספות למשכנתא כמו- מס רכישה במידה ומדובר בנכס שני או נכס יקר, עלויות שיפוץ ועמלות תיווך, תשלומים לעורכי הדין וליועץ המשכנתאות עצמו ועוד. לכן סכום המשכנתא הוא לא הסכום הסופי שתשלמו וכדאי לשים סכום נוסף בצד להוצאות נלוות. כמו כן, פנייה ליועץ משכנתאות אינה חובה וכיום אנשים יכולים לפנות ישירות לבנק ולקחת משכנתא בעצמם, אך עם זאת הבנקים מנצלים את העובדה שהלקוחות אינם מומחים בתחום המימון ולכן כדאי מאוד להתייעץ עם מומחה בתחום במיוחד יועצי משכנתאות שהם גם עורכי דין ובעלי ניסיון וותק בעבודה מול בנקים ובתחום הנדל"ן בפרט.
